• существует жесткое закрепление застрахованных за конкретными лечебными учреждениями и врачами. Безработных страхуют службы занятости;

• в рамках ОМС компенсируются не только расходы на медицинскую помощь, но и потери в доходах в связи с болезнью (в пределах 90% последнего заработка);

• ОМС покрывает также ограниченный объем медицинской помощи при поездках застрахованных граждан в страны, с которыми у Германии имеются соответствующие договоры;

• ДМС в Германии по своей сути является обязательным, но осуществляется за счет самих застрахованных. Принципиальным моментом в его организации является учет в страховом тарифе того факта, что с возрастом у человека возрастает потребность в медицинской помощи.

В связи с этим в молодом возрасте застрахованный выплачивает более высокий взнос, чем это необходимо для покрытия риска. Часть взноса, превышающая текущие потребности, размещается под проценты в резерв капитала для пожилого возраста;

• организация медицинского обслуживания в рамках ДМС в России, при проведении его в полном объеме, незначительно отличается от германской практики;

• при страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховые компании развитых стран предоставляют более широкое страховое покрытие. Заключаются договоры страхования на случай задержки транспорта, на случай непредоставления или недостаточного предоставления туристических услуг, на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе и т.д.

В целом основным «локомотивом» добровольного личного страхования в России в последние годы является страхование жизни. Если в 1998 г. на него приходилось 29,5% общих страховых платежей, то в 2001 г. — уже 50,5%. Выплаты по страхованию жизни составляют 65% от общей суммы страховых выплат.

Повышенный спрос на услуги по страхованию жизни пока определяется корпоративным интересом к оптимизации налоговых затрат. Классическое долгосрочное страхование жизни и пенсионное страхование в России развито недостаточно.

Страхование жизни в Российской Федерации имеет огромный потенциал роста, который должен быть использован для развития экономики страны и привлечения долгосрочных инвестиционных ресурсов именно посредством развития и стимулирования национальных страховых организаций.