Решать проблемы нужно совместными усилиями

В законе «Об основах туристской деятельности» содержится ряд юридически сложных моментов, которые могут быть истолкованы как противоречия действующему законодательству, в частности, Гражданскому кодексу. Задача страхового сообщества – в оставшееся до 1 июня время совместными усилиями эти несоответствия преодолеть. Для разработки условий страхования гражданской ответственности туроператоров была создана рабочая группа по разработке стандартных правил страхования, которая, в том числе, попыталась сгладить и ряд противоречий.

Поскольку вновь принятый закон в наибольшей степени касается туристской деятельности, то вопросы страхования ответственности в нем не были отражены так подробно как, например, в законе об ОСАГО. Все нормы о страховании ответственности собраны в одном разделе Закона, касающемся финансового обеспечения деятельности туроператоров. В частности, один из самых противоречивых моментов данного раздела касается выплаты страховщиком возмещения в случае умышленных действий туроператора, направленных на невыполнение договорных обязательств перед туристом. Эта норма напрямую противоречит ГК РФ, где четко указано, что в случае умысла страхователя или выгодоприобретателя страховое возмещение не может быть выплачено. Такого рода ситуации - это уже мошеннические, умышленные действия, направленные на причинение ущерба страховой компании. В данном вопросе нами было решено не настаивать на изменении этой нормы, поскольку закон уже принят. Что будет превалировать в судебной практике – позиция этого закона или ГК – мы сказать не можем, поэтому в проекте типовых правил и договора этот момент просто не отражен. Думаю, что в дальнейшем либо эта норма будет исключена из закона, как противоречащая ГК, либо в ГК будут внесены какие-то изменения, устраняющие данную правовую коллизию. Пока же в каждом конкретном случае суд будет принимать решение, исходя исключительно из обстоятельств дела.

Кроме того, в законе содержатся противоречия в части оснований для выплаты страхового возмещения и периода предъявления туристами претензий к страховой компании. В частности, закон предусматривает, что турист может получить возмещение по основаниям, возникшим как в течение периода страхования, так и до его начала, однако при этом указывается, что требование о возмещении ущерба может быть предъявлено в течение срока исковой давности. Таким образом, возникает неопределенность, и не совсем понятно, как же правильно исчисляется данный период. В текущей редакции стандартных правил страхования, которые были согласованы ФССН, эти проблемы были решены. Там указано, что факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору об оказании туруслуг должен произойти в течение срока действия договора страхования, а за возмещением турист может обращаться как в период срока действия договора, так и после окончания его действия.

В законе также присутствует спорное положение, касающееся определения страхового случая. Не совсем понятно изложено, что считать основанием для выплаты страхового возмещения. Мы предлагаем в типовых правилах отметить, что страховой случай возникает с установления факта обязанности туроператора осуществить компенсационную выплату. Это и должно стать основанием для выплаты страховщиком туристу страхового возмещения.

Часто специалисты задают вопрос, почему для закона выбрали механизм страхования договорной ответственности (где круг выгодоприобретателей по ГК ограничен исключительно контрагентами страхователя по основному договору), а не ответственности за качество продукции (работ, услуг)? На наш взгляд, выбор страхования ответственности за неисполнение договора более правомерен. Ведь нередки ситуации, когда ответственность туроператора может возникать не только перед туристом, но и перед юридическим лицом, например, иностранной турфирмой, которая является в данном случае контрагентом российского туроператора, заключившим с ним договор об оказании туруслуг и имеющим право на страховое возмещение при неисполнении нашим туроператором своих обязательств. Если иностранный турист, отправленный в рамках таких правоотношений в Россию, не получит здесь какую-либо услугу, он, естественно, будет разбираться не с нашим туроператором, а, вернувшись к себе на родину, предъявит претензии своему туроператору, который и должен будет компенсировать ущерб клиенту. В свою очередь иностранный туроператор, являясь по отношению к российскому туроператору заказчиком туристических услуг, в соответствии с международным правом, может обратиться к нему с регрессным требованием. Но тем не менее, суть этого вида гражданской ответственности в том, что это именно договорная ответственность за неисполненные или ненадлежащим образом исполненные обязательства. Если мы посмотрим статистику подобных фактов у российских турфирм, то увидим, что в основном это случаи отмены или задержки авиарейсов, замены гостиниц или низкое качество проживания и т.п., то есть несоблюдение турфирмой тех условий, что были обещаны туристу в договоре.

И еще один вопрос, который всех сейчас волнует – сколько будет стоить подобное страхование ответственности туроператоров, какие тарифы будут применяться? В том пакете лицензионных документов, который согласовывается сейчас с ФССН, базовый тариф для страхования ответственности туроператоров, работающих по международному туризму, определен в размере 2,4%, по внутреннему туризму – 2%. Соответственно, с учетом поправочных коэффициентов, применяемых страховыми компаниями, тарифы на данный вид страхования могут составить от 1% до 12%. Средняя стоимость страхования по данному продукту для турфирмы будет находиться в пределах 75-100 тыс. рублей. Обращаю также внимание турфирм на то обстоятельство, что по мере осуществления страховых выплат, необходимо будет восстанавливать размер страховой суммы по договору до необходимого путем доплаты страхового взноса в соответствующей пропорции. Разумеется, это коснется только тех турфирм, у которых фактически будут случаи неисполнения обязательств, повлекшие выплаты пострадавшим туристам.

Полезно прочитать: